Вам положены деньги — давайте проверим.

Мы делаем всю работу — проверка без обязательств.

Проверка права без обязательств
Без оплаты заранее — только если получите
Тысячи семей уже получили
Берём на себя всё оформление

Битуах менаэлим: мекадем амара, снятие средств и налоги

Автор Михаил Манкер · Основатель и руководитель центра «Максимум» · 10+ лет опыта

Тысячи дел со страховыми компаниями, пенсионными фондами и Битуах Леуми. Разработал собственную методику ведения дел. Сопровождение на русском и иврите; оплата — только по результату.

Битуах менаэлим (страхование менеджеров) — один из самых распространённых видов пенсионных накоплений в Израиле. Многие держат такой полис годами, не зная, какие права в нём скрыты: гарантированный коэффициент пересчёта (мекадем амара), «забытые» деньги пицуим или возможность снятия, облагаемая высоким налогом. В этой статье — что такое битуах менаэлим, чем он отличается от керен пенсия и что важно проверить перед снятием или переводом средств. В центре «Максимум» сопровождаем весь процесс — на русском и на иврите.

Что такое битуах менаэлим (и чем он отличается от керен пенсия)

Битуах менаэлим — это полис страхования жизни с накопительной частью: личный договор со страховой компанией, в котором риск несёт страховщик. В этом ключевое отличие от керен пенсия — взаимного пенсионного фонда, основанного на принципе взаимного поручительства между участниками. В битуах менаэлим условия закреплены в личном полисе и обычно стабильнее; в керен пенсия действует единый устав, который может меняться.

Оба продукта служат для накоплений к пенсии, но правила — прежде всего налогообложение, коэффициент пересчёта и покрытие для наследников — сильно различаются. Поэтому важно точно понимать, чем вы владеете, до любого решения.

Не уверены, какие средства вам положены по полису?

Проверка короткая, а оплата — процент от полученных средств, только после того как деньги поступили к вам. Тысячи успешных дел.

Две составляющие: тагмулим и пицуим

В полисе битуах менаэлим накапливаются два вида средств, и различие между ними критично при любом снятии:

Тагмулим — текущие отчисления работника и работодателя на пенсионные накопления. Предназначены для ежемесячной выплаты (кацба) на пенсии и защищены законом.
Пицуим — средства, которые работодатель откладывает в счёт выходного пособия. Их можно снять при увольнении (с учётом налога) либо оставить в полисе, увеличив будущую выплату.

К каждой составляющей применяются свои правила налога и снятия — поэтому нельзя рассматривать «деньги в полисе» как единое целое.

Гарантированный коэффициент пересчёта — большое преимущество старых полисов

Коэффициент пересчёта (мекадем амара) — это число, на которое делят накопленную сумму, чтобы рассчитать ежемесячную выплату: чем ниже коэффициент, тем выше пенсия.

Здесь и кроется преимущество старых полисов: в полисах битуах менаэлим, открытых до 2013 года, обычно был гарантированный коэффициент пересчёта — он фиксировался в день присоединения и не меняется даже при росте продолжительности жизни. Это означает более высокую и гарантированную ежемесячную выплату, независимо от обновления таблиц смертности.

С 2013 года новые застрахованные в битуах менаэлим уже не пользуются гарантированным коэффициентом, и их выплата зависит от роста продолжительности жизни. Для сравнения: в керен пенсия гарантированного коэффициента нет вовсе — он определяется только в момент выхода на пенсию.

Поэтому, если у вас старый полис с гарантированным коэффициентом, обычно не стоит выкупать или переводить его, не проверив тщательно, что вы теряете. Это одно из прав, которые люди «сжигают», сами того не зная.

Что происходит с наследниками

И здесь между продуктами существенная разница:

В керен пенсия есть встроенное страхование наследников: при смерти супруг(а) получает ежемесячную выплату пожизненно (до 60% от определяющей зарплаты, в зависимости от программы), а дети — до 21 года.
В битуах менаэлим покрытие для наследников работает иначе — чаще всего через период гарантии (текуфат автаха): выходящий на пенсию выбирает срок (например, 240 месяцев), и если он умирает в течение этого срока, выгодоприобретатели получают остаток выплат. По его окончании выплата прекращается.

Вывод: тот, кто полагается только на битуах менаэлим, должен проверить, какое покрытие для наследников реально есть в полисе. Подробнее о правах наследников в пенсии — здесь.

Хотите точно знать, что вам положено?

Проверим полис, найдём средства и гарантированные коэффициенты и будем сопровождать вас до получения денег. Оплата — процент от суммы и только после того, как она поступила к вам.

Хотите проверить право сейчас? В один клик:

036012410

Напишите нам в WhatsApp

Снятие битуах менаэлим — когда можно и какой налог

Именно здесь совершают больше всего дорогих ошибок. Правило зависит от составляющей:

Снятие тагмулим до пенсионного возраста, не по условиям, дающим право, считается «снятием не по закону» и облагается налогом 35% или предельной ставкой — по наибольшей из них. Это «штраф за разбитие», который может отнять значительную часть накоплений.
Снятие по закону (при выполнении условий) — без налога. Есть и ситуации, когда снять с полным или частичным освобождением можно и до пенсии: низкий доход, высокие медицинские расходы или инвалидность 75% и выше — с одобрения налогового управления.
Снятие пицуим освобождено от налога до установленного законом потолка. Но учтите: снятие пицуим уменьшает будущую ежемесячную выплату (иногда более чем на треть) и может повредить налоговым льготам при выходе на пенсию.

Подробное руководство о самом снятии — на странице снятие пенсионных средств, а о средствах в купат гемель — здесь.

Почему центр «Максимум»

Поиск «спящих» полисов, выявление гарантированного коэффициента, который стоит немалых денег, и грамотное с точки зрения налога снятие — всё это требует внимательной проверки документов. В центре «Максимум» сопровождаем процесс от начала до получения денег, на русском и иврите, а оплата — процент от суммы, только после того как деньги поступили к вам. 90% наших клиентов получают положенное им.

Оставьте заявку — мы свяжемся с вами:

Вопросы и ответы

В чём главное отличие битуах менаэлим от керен пенсия?

Битуах менаэлим — личный полис со страховой компанией с договорными условиями; керен пенсия — взаимный фонд, основанный на взаимном поручительстве. Они различаются коэффициентом пересчёта, покрытием для наследников и налогообложением.

Что такое гарантированный коэффициент пересчёта и у кого он есть?

Гарантированный мекадем амара задаёт ежемесячную выплату, которая не снижается с ростом продолжительности жизни. Он есть в основном в полисах битуах менаэлим, открытых до 2013 года; с 2013 новые застрахованные им не пользуются.

Какой налог при снятии тагмулим до пенсии?

Снятие тагмулим не по закону облагается налогом 35% или предельной ставкой — по наибольшей. При определённых условиях (низкий доход, медицинские расходы, инвалидность 75%+) возможно освобождение.

Стоит ли снимать деньги пицуим?

Снятие пицуим освобождено от налога до потолка, но уменьшает будущую выплату и может повредить налоговым льготам при выходе на пенсию. Важно проверить до снятия.

Как работает покрытие для наследников в битуах менаэлим?

Чаще всего через период гарантии: если пенсионер умирает в течение выбранного срока, выгодоприобретатели получают остаток выплат. В керен пенсия, напротив, супруг(а) получает выплату пожизненно.

У меня старый полис — что стоит проверить?

Проверьте, есть ли гарантированный коэффициент пересчёта, какие покрытия включены и каковы составляющие тагмулим и пицуим. Старый полис может стоить гораздо больше, чем кажется.

Можно ли получать выплату из битуах менаэлим и одновременно из Битуах Леуми?

Да. Битуах менаэлим — это частные накопления, а пособия Битуах Леуми — отдельная система; обычно можно получать и то, и другое.

Другие статьи по теме

Что такое Пенсия и сбережения — полный обзор ↗

Команда центра «Максимум» — реализация страховых и социальных прав