כדאי למשוך פיצויים או להשאיר אותם בקרן?

סיימתם עבודה, וכספי הפיצויים כבר צבורים ברכיב הפיצויים שבקרן הפנסיה או בביטוח המנהלים. עכשיו עומדת בפניכם החלטה אמיתית: למשוך את הכסף עכשיו לידיים, או להשאיר אותו בקרן. לבחירה הזו יש מחיר ושווי — והיא משפיעה גם על גובה הפנסיה העתידית וגם על המס. נסביר את שני הצדדים בלי סיסמאות, כדי שתחליטו נכון. ליווי אישי לכל אורך הדרך.

מה בעצם עומד להחלטה

רכיב הפיצויים שנצבר על שמכם הוא חלק מהחיסכון הפנסיוני. כל עוד הוא יושב בקרן הוא ממשיך לצבור תשואה ומגדיל את הקצבה החודשית שתקבלו בפרישה. ברגע שמושכים אותו — הכסף אצלכם בחשבון, אבל הוא יוצא מהחיסכון לכל החיים.

למשוך עכשיו — היתרון והמחיר

היתרון ברור: כסף נזיל עכשיו. אבל חשוב להכיר את המחיר:

• פגיעה בפנסיה: משיכת רכיב הפיצויים יכולה להקטין את הקצבה החודשית בפרישה ביותר משליש — לאורך כל שנות הפנסיה.
• פגיעה בפטור העתידי: משיכת הפיצויים בפטור ממס עלולה לפגוע בפטור ממס שתהיו זכאים לו על הקצבה החודשית אחרי גיל פרישה (נוסחת הקיזוז). כלומר חיסכון מס היום יכול לעלות לכם במס גבוה יותר בעתיד.
• מס מעבר לתקרה: לפיצויים יש תקרת פטור (ראו למטה); מעבר לה חל מס.

רוצים לבדוק עכשיו? בלחיצה אחת:

036012410

כתבו לנו בוואטסאפ

להשאיר בקרן — רצף קצבה

אם אינכם זקוקים לכסף עכשיו, אפשר להשאיר את רכיב הפיצויים בקרן במסלול של רצף קצבה: הכסף ממשיך לעבוד, מגדיל את הפנסיה החודשית, ודוחה את אירוע המס. כך שומרים גם על הפטור העתידי על הקצבה. זו לרוב הבחירה המשתלמת למי שלא חייב את הכסף באופן מיידי.

תקרת הפטור והמס על הפיצויים

לפיצויים יש תקרת פטור ממס. הפטור ניתן עד הנמוך מבין שניים: השכר האחרון × 1.5 × שנות העבודה, או ₪13,750 לכל שנת עבודה (נכון ל-2026) × שנות העבודה. מעבר לתקרה — חלק החריגה חייב במס לפי מדרגת המס שלכם, ותכנון נכון (פריסת מס או רצף קצבה) יכול להקטין את החבות. את הדיווח והמס מנהלים מול רשות המסים — לא מול ביטוח לאומי. (הסכומים מדויקים ל-2026 ומתעדכנים מעת לעת.)

איך מחליטים נכון

אין תשובה אחת לכולם — ההחלטה תלויה במצב שלכם: האם אתם זקוקים לכסף עכשיו, גובה הצבירה, כמה שנים נשארו עד הפרישה, ומדרגת המס. לרוב, מי שלא חייב את הכסף ייהנה יותר מהשארתו בקרן; ולמי שצריך נזילות, חשוב למשוך בצורה שתמזער את הפגיעה במס ובפנסיה. הרחבנו על שחרור הכסף בכתבה על קבלת פיצויים מחברת הביטוח והקרן, ועל עצם הזכאות והחישוב בפיצויי פיטורים.

או השאירו פרטים — ונחזור אליכם:

כיצד מסייע מרכז מקסימום

בודקים כמה פיצויים צבורים על שמכם, מחשבים את ההשפעה של משיכה מול השארה — על הפנסיה ועל המס — ומלווים אתכם עד ההחלטה והביצוע מול הקרן וחברת הביטוח. שכר הטרחה הוא אחוז מהכספים שיתקבלו, ורק אחרי שהכסף הגיע אליכם. יותר מ-90% מהפניות שאנחנו מלווים מסתיימות בקבלת כספים.

שאלות ותשובות

עוד בנושא

• עמוד העוגן: פנסיה וקופות גמל