מגדל פנסיה: משיכת פיצויים וכספים — המדריך המלא
מגיע לכם כסף — בואו נבדוק.
- ✓בדיקת זכאות ללא התחייבות
- ✓ללא תשלום מראש
- ✓אלפי לקוחות מרוצים
מגדל היא מקבוצות הביטוח והחיסכון הפנסיוני הגדולות בישראל: קרן הפנסיה מגדל מקפת אישית, קופות גמל וקרנות השתלמות בניהול מגדל מקפת, וביטוחי מנהלים של מגדל חברה לביטוח. אם עבדתם כשכירים, יש סיכוי טוב שחלק מהכסף שלכם — כולל כספי פיצויים ממעסיקים קודמים — מנוהל דווקא שם. אלא שהכסף לא משתחרר בשיחת טלפון: נדרשים טופס 161 או אישור פקיד שומה, הודעת מעסיק על סיום העבודה, ולעיתים גם התמודדות עם מעסיק שנעלם. ריכזנו את הכללים — לפי התקנון וההנחיות של מגדל עצמה ולפי הוראות הדין: אילו מסמכים צריך, תוך כמה ימי עסקים הכסף משולם, כמה מס ינוכה ואיך מטפלים בחשבון ישן שנשכח.
איפה בדיוק יושב הכסף שלכם במגדל
לרוב החוסכים במגדל יש יותר מחשבון אחד, ולכל מוצר כללים משלו:
- קרן הפנסיה "מגדל מקפת אישית" — ההפרשות השוטפות מהמשכורת: תגמולי עובד ומעסיק ורכיב פיצויים;
- קופת הגמל "מגדל לתגמולים ולפיצויים" — לרוב כספים ממקומות עבודה קודמים, כולל חשבונות שנשכחו;
- ביטוח מנהלים — פוליסות בניהול מגדל חברה לביטוח;
- קרן השתלמות — נזילה בתנאים משלה, ואינה חלק מהחיסכון הפנסיוני.
בכל חשבון פנסיוני שני רכיבים: תגמולים (לקצבה העתידית) ופיצויים (מה שהמעסיק הפקיד לפיצויי פיטורים) — ורוב הבקשות שאנחנו פוגשים נוגעות דווקא לרכיב הפיצויים. לבדוק מה רשום על שמכם אפשר באזור האישי "מגדל שלי" באתר החברה, ואת החשבונות הלא פעילים — בכל הגופים, לא רק במגדל — מאתרים באתר הממשלתי "הר הכסף": itur.mof.gov.il. הרחבנו בכתבה הר הכסף והר הביטוח.
אילו מסמכים נדרשים למשיכת פיצויים ממגדל
לפי התקנון של מגדל מקפת, משיכת כספים של עמית שכיר מרכיב הפיצויים "תבוצע לאחר קבלת הודעת מעסיק על פרישתו של העובד". בפועל, לפי ההנחיות שמפרסמת מגדל, לבקשת משיכה מצרפים:
- טופס בקשה למשיכת כספים — מלא וחתום;
- צילום תעודת זהות של העמית;
- אסמכתה בנקאית — תצלום המחאה או אישור ניהול חשבון עם חותמת הבנק, שם מלא, מספר זהות ומספר חשבון;
- ולמשיכת רכיב הפיצויים — אישור לחבות מס: טופס 161 חתום או אישור פקיד שומה.
את המסמכים מגישים לפי ההנחיות שבאתר מגדל — בדואר, בדואר אלקטרוני או בפקס, בצירוף פרטים מזהים.
תוך כמה זמן הכסף מגיע
כאן התקנון של מגדל מדויק במיוחד: מי שזכאי לכספים והעביר בקשה מלאה וחתומה — החברה תשלם לו "בתוך ארבעה ימי עסקים ממועד קבלת הבקשה" (סעיף 18.1 לתקנון). חל מועד התשלום באחד משלושת ימי העסקים הראשונים של החודש — מגדל רשאית לדחות ליום העסקים הרביעי. בתוך 10 ימי עסקים מהתשלום יישלח אליכם דוח על המשיכה, ואם החברה איחרה — היא חייבת בתשלום ריבית פיגורים מתוך דמי הניהול שהיא גובה.
המשמעות המעשית: כמעט כל עיכוב אמיתי נובע לא ממגדל אלא מבקשה לא שלמה — טופס 161 שלא הוסדר, אסמכתה בנקאית שלא תואמת את הטופס, או מעסיק ששותק. ברגע שהתיק מלא, החוק והתקנון עובדים לטובתכם.
נאתר את כל החשבונות שלכם במגדל ובגופים אחרים, נשיג את טופס 161 ואת אישורי המעסיק, ונגיש את הבקשה נכון בפעם הראשונה. שכר הטרחה — אחוז מהכספים שיתקבלו, ורק אחרי שהכסף אצלכם. אלפי תיקים מוצלחים.
בדיקה מהירה — בלחיצה אחת:
אפשר למשוך כספים ממגדל בלי לסיים עבודה?
זו אחת השאלות הנפוצות — והתשובה תלויה ברכיב ובוותק הכסף:
- רכיב הפיצויים — לא. התקנון קושר את המשיכה לסיום העבודה והודעת המעסיק. כל עוד יחסי העבודה נמשכים, הפיצויים נשארים בחשבון;
- תגמולים שהופקדו עד סוף 2007 בקופת גמל — ניתנים למשיכה בגיל 60. כספים ותיקים במיוחד (שהופקדו עד 1.1.2005) ניתנים למשיכה גם למי שפוטר או התפטר ולא עבד 6 חודשים רצופים, או שעבר למעסיק שאינו מפקיד לו לקצבה — בחלוף 13 חודשים;
- כספים מ-2008 ואילך — מיועדים לקצבה. משיכה הונית מהם אפשרית רק בתנאים חריגים: בהגיע העמית לגיל פרישת חובה (67), כשסך הצבירה בכל קופות הגמל שלו נמוך מסכום הצבירה המזערי (110,250 ₪ נכון ל-2026) ואין לו קצבה העולה על הקצבה המזערית (5,306 ₪ לחודש) — או לפי מבחני הכנסה, לצורך הוצאות רפואיות או עקב נכות, באישור פקיד שומה.
ומה אם מושכים בכל זאת, בלי שמתקיימים התנאים? זו משיכה שלא כדין: ניכוי מס של 35% לפחות — ואם המס השולי שלכם גבוה יותר, יחול השיעור הגבוה. לפני צעד כזה חשוב לחשב אם הוא בכלל משתלם — ראו כדאי למשוך פיצויים או להשאיר אותם בקרן.
כמה מס תשלמו על הפיצויים
כספי פיצויים פטורים ממס עד תקרה של 13,750 ₪ לכל שנת עבודה (נכון ל-2026); הפטור בפועל נגזר מהמשכורת האחרונה ומשנות העבודה, ואינו עולה על התקרה. הסכום שמעל התקרה חייב במס לפי מדרגת המס השולית שלכם — עד 47%.
שתי מלכודות שכדאי להכיר מראש:
- בלי טופס 161 מוסדר — ניכוי מירבי. מגדל כותבת במפורש: אם קיים מענק חייב במס והמעסיק ציין 0% או לא ציין שיעור כלל — ינוכה מס מירבי של 47%;
- שתיקה = רצף קצבה. בטופס 161 החדש, מי שלא ממלא את חלק ב' — בחירת ברירת המחדל היא רצף קצבה, כלומר הפיצויים מיועדים לקצבה העתידית ולא למשיכה. מי שרוצה למשוך צריך לבחור זאת באופן אקטיבי, ולעיתים להגיע לפקיד שומה.
איך ממלאים נכון ומה עושים אם המעסיק כבר דיווח — הרחבנו בכתבות טופס 161 ופיצויי פיטורים.
המעסיק לא חותם או נעלם? הדין לצדכם
הסיבה הנפוצה ביותר לכסף "תקוע" במגדל היא לא מגדל — אלא מעסיק שלא העביר הודעה. שלושה כללים חשובים:
- לפי חוק קופות הגמל, למעסיק יש "תקופה למתן הודעה" של 4 חודשים מסיום העבודה. לא המציא לחברה המנהלת בתקופה הזו מסמך שמונע את המשיכה — והעמית משך את כספי הפיצויים — לא תהיה למעסיק טענה כלפי החברה המנהלת;
- מעסיק שמבקש להשיב לעצמו את כספי הפיצויים חייב להמציא הצהרה בצירוף כתב שיפוי, או פסק דין של בית הדין לעבודה. התקנון של מגדל אף מחייב את החברה להודיע לכם על כוונה כזו 60 ימים מראש לפחות — ואם התנגדתם, הכספים יוחזרו למעסיק רק לפי פסק דין;
- כשחל סעיף 14 על ההפרשות — הכסף שהופקד שייך לכם גם אם התפטרתם.
אנחנו יודעים בדיוק אילו מסמכים חלופיים מגישים ומתי החוק מאפשר למשוך גם בלי המעסיק. התשלום — אחוז מהכספים שיתקבלו, רק אחרי שהכסף מגיע אליכם.
חשבון קטן או רדום במגדל: משיכה בפטור ממס
יש לכם קופת גמל ישנה במגדל עם סכום קטן? ייתכן שמגיע לכם למשוך אותה בפטור מלא ממס. לפי ההנחיות שמפרסמת מגדל מקפת, התנאים: סך הצבירה בכל חשבונותיכם באותה קופה אינו עולה על 8,000 ₪ (במועד הקובע לפי החקיקה), ומאז 1.1.2014 לא בוצעו בחשבון הפקדות או העברות. ההסדר חל על קופות גמל לתגמולים ולפיצויים ועל קופת גמל לחיסכון — לא על קרן השתלמות; ולגבי רכיב פיצויים בחשבון נדרש בירור זכאות נוסף. מגישים טופס בקשה, צילום תעודת זהות ואסמכתה בנקאית — בדואר, בדוא"ל או בפקס. בהרחבה: קופת גמל לא פעילה.
דרך אגב: אם לבן משפחה מבוגר יש גם ביטוח סיעודי במגדל — זה מוצר נפרד לגמרי מהחיסכון הפנסיוני, עם תהליך מימוש משלו. ריכזנו אותו בכתבה ביטוח סיעודי מגדל.
איך מרכז מקסימום מטפל בזה
מאתרים את כל החשבונות שלכם — במגדל ובכל גוף אחר; בודקים מה מונח בכל חשבון ומה עלות המשיכה במס ובזכויות; משיגים את טופס 161, את הודעת המעסיק ואת האסמכתאות; ומגישים למגדל בקשה מלאה ותקינה — כזו שמפעילה את מנגנון ארבעת ימי העסקים במקום פינג-פונג של "מסמך חסר". ההחלטה אם למשוך או להשאיר לקצבה — תמיד שלכם. שכר הטרחה — אחוז מהכספים שיתקבלו, ורק אחרי שהכסף אצלכם. יותר מ־90% מהפניות שאנחנו מלווים מסתיימות בקבלת כספים.
או השאירו פרטים — ונחזור אליכם:
שאלות ותשובות
איך מושכים פיצויים ממגדל?
מגישים למגדל בקשת משיכה מלאה וחתומה, בצירוף צילום תעודת זהות, אסמכתה בנקאית (המחאה מבוטלת או אישור ניהול חשבון) ואישור לחבות מס — טופס 161 חתום מהמעסיק או אישור פקיד שומה. לפי התקנון, משיכת רכיב הפיצויים מתבצעת לאחר קבלת הודעת המעסיק על סיום העבודה; אם המעסיק שותק, אחרי 4 חודשים החוק מאפשר למשוך גם בלעדיו.
תוך כמה זמן מגדל משלמת את הכסף?
לפי סעיף 18 לתקנון — בתוך 4 ימי עסקים ממועד קבלת בקשה מלאה וחתומה; אם מועד התשלום נופל בשלושת ימי העסקים הראשונים של החודש, הוא עשוי להידחות ליום הרביעי. איחרה החברה — מגיעה לכם ריבית פיגורים. בפועל רוב העיכובים נובעים ממסמך חסר, לא מהתשלום עצמו.
אפשר למשוך כספים ממגדל בלי לסיים עבודה?
מרכיב הפיצויים — לא. תגמולים שהופקדו עד סוף 2007 ניתנים למשיכה בגיל 60, וכספים מ-2008 ואילך — רק בתנאים חריגים (גיל פרישת חובה עם צבירה נמוכה מ-110,250 ₪, או מבחני הכנסה והוצאות רפואיות). משיכה שלא בתנאים ממוסה ב-35% לפחות.
כמה מס ינוכה מהפיצויים?
הפיצויים פטורים ממס עד 13,750 ₪ לכל שנת עבודה (2026); הפטור בפועל תלוי במשכורת ובוותק. מעל התקרה — מס לפי המדרגה השולית. בלי טופס 161 מוסדר, כשקיים מענק חייב והמעסיק לא ציין שיעור — מגדל מנכה מס מירבי של 47%.
יש לי חשבון ישן וקטן במגדל. מה עושים?
בודקים אותו באתר "הר הכסף" (itur.mof.gov.il) או באזור האישי. אם הצבירה הכוללת באותה קופה עד 8,000 ₪ ולא היו תנועות מאז 1.1.2014 — לרוב אפשר למשוך בפטור מלא ממס, בהגשת טופס, צילום תעודת זהות ואסמכתה בנקאית. ההסדר לא חל על קרן השתלמות.
עוד בנושא
- עמוד העוגן: פנסיה, פיצויים וקופות גמל
- פיצויי פיטורים — כמה מגיע
- טופס 161 — איך ממלאים נכון
- מנורה מבטחים: משיכת פיצויים
- הפניקס: פיצויים וביטוח מנהלים
- הראל: משיכת פיצויים והכיסוי הביטוחי
- מיטב (לשעבר מיטב דש)
- ביטוח סיעודי מגדל
מקורות רשמיים
- מגדל מקפת — תקנון תקני, קופת הגמל "מגדל לתגמולים ולפיצויים" (PDF) · תשלום בתוך 4 ימי עסקים ודחייה בתחילת חודש (סעיף 18), דוח משיכה תוך 10 ימי עסקים, ריבית פיגורים (סעיף 20), משיכת פיצויים אחרי הודעת מעסיק, תנאי משיכת תגמולים לפי ותק הכסף (סעיפים 13–14), החזרת פיצויים למעסיק והודעה 60 ימים מראש (סעיף 17)
- מגדל מקפת — הנחיות למשיכת כספים מחשבונות קטנים בפטור ממס · תקרת 8,000 ₪, היעדר תנועות מ-1.1.2014, אי-תחולה על קרן השתלמות, המסמכים הנדרשים וערוצי ההגשה
- מגדל — טופס 161 החדש: סיום העסקה ופרישה · מבנה הטופס וחלקיו, רצף קצבה כברירת מחדל בהיעדר מילוי חלק ב', ניכוי מס מירבי 47% כשלא צוין שיעור למענק חייב
- רשות המסים — לוח עזר לניכויי מס הכנסה 2026 · תקרת הפטור לפיצויים 13,750 ₪ לשנת עבודה, מדרגת מס עליונה 47%, סכום צבירה מזערי 110,250 ₪ וקצבה מזערית 5,306 ₪
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · "התקופה למתן הודעה" — 4 חודשים מסיום יחסי העבודה; בסיס 8,000 ₪ למשיכת חשבונות קטנים
- תקנות מס הכנסה (חיוב במס על תשלומים שלא כדין), התשכ"ב-1962 · ניכוי 35% לפחות במשיכה שלא כדין; אם המס השולי גבוה יותר — הוא שחל
הנתונים למעלה מאומתים מול המקורות הרשמיים. אם התעדכן סכום או תנאי — המקור הרשמי גובר.
עוד באותו נושא
מה זה פנסיה וגמל — סקירה מלאה ↗- הפניקס: משיכת פיצויים ומה קורה לביטוח המנהליםבהפניקס הכסף מפוצל בין חברת הפנסיה לחברת הביטוח. מה דורשים, מה קורה לכיסויים בפדיון מלא, ולמה לא כדאי לגעת בפוליסה מלפני 2013.
- משיכת קרן השתלמות: מתי נזילה ואיך מושכים בפטורקרן השתלמות היא מאפיקי החיסכון היחידים עם פטור מלא ממס על הרווחים — אבל רק בתנאים. מתי הקרן נזילה, מה המחיר של משיכה מוקדמת, מה מותר במשיכה חלקית ואיך מאתרים קרן ששכחתם.
- מס על פיצויי פיטורים: מתי יש פטור ומתי מנכיםקיבלתם פיצויי פיטורים? עד תקרה של 13,750 ₪ לכל שנת עבודה (2026) הכסף פטור ממס. מתי מנכים מס, איך עובד טופס 161, מה זה פריסה ורצף — ואיך שומרים גם על הפטור העתידי על הפנסיה.
- אלטשולר שחם: משיכת פיצויים ופנסיה — איך עושים את זהבאלטשולר שחם הכסף יושב בקופת גמל, בקרן השתלמות או בקרן הפנסיה. אילו מסמכים נדרשים, כמה ימי עסקים לוקחת משיכה לפי הדין, ומה היא עושה לכיסוי הביטוחי.
