מגיע לכם כסף — בואו נבדוק.

תנו לנו לעשות את העבודה — בדיקת זכאות ללא התחייבות.

בדיקת זכאות ללא התחייבות
ללא תשלום מראש — רק אם תקבלו
אלפי משפחות כבר קיבלו
אנחנו מטפלים עבורכם בכל התהליך מול הגורמים הרלוונטיים

קופת גמל לא פעילה: איך למשוך את הכסף מקופה ישנה

מאת מיכאל מנקר · מייסד ומנהל מרכז "מקסימום" · 10+ שנות ניסיון במימוש זכויות

אלפי תיקים מול חברות הביטוח, קרנות הפנסיה והביטוח הלאומי. פיתח שיטת עבודה ייחודית לניהול תיקים. ליווי אישי; התשלום — לפי הצלחה בלבד.

עזבתם מקום עבודה לפני שנים, והמעסיק הפריש עבורכם לקופת גמל — אבל מאז אף אחד לא נגע בכסף? קופה כזו נקראת קופת גמל לא פעילה, והכסף שבתוכה עדיין שלכם. אנחנו מלווים אתכם באיתור הקופה, בבדיקת הזכאות למשיכה בפטור ממס ובכל התהליך מול החברה המנהלת — בעברית וברוסית.

יש לכם כסף בקופה ישנה?

הבדיקה קצרה, והתשלום הוא אחוז מהכספים שיתקבלו — רק אחרי שהכסף מגיע אליכם. אלפי תיקים מוצלחים.

מה זה קופת גמל לא פעילה

קופת גמל לא פעילה היא חשבון חיסכון פנסיוני שאליו הפסיקו להפקיד כספים — לרוב אחרי שעזבתם מעסיק ישן, סגרתם עסק או עברתם לקופה אחרת. הכסף לא נעלם: הוא ממשיך להיות מושקע וצובר (או מפסיד) תשואה, אבל בלי הפקדות חדשות. מכיוון שרוב הישראלים מחליפים מקומות עבודה כמה פעמים לאורך הקריירה, קל מאוד לצבור בדרך כמה קופות קטנות ולשכוח מהן. לפי משרד האוצר, מיליארדי שקלים יושבים בחשבונות פנסיוניים "אבודים" שהבעלים שלהם כלל לא מודעים לקיומם.

חשוב להבחין: קופת גמל היא חיסכון פרטי בחברה מנהלת (בית השקעות או חברת ביטוח) — זה לא ביטוח לאומי. מדובר בכסף שלכם, שאפשר למשוך או להעביר, בכפוף לכללי המס.

גם סכומים שנראים "קטנים" שווים בדיקה: כמה מאות או אלפי שקלים בקופה ישנה יכולים להיות פנויים למשיכה מיידית בפטור ממס, וגם צבירה גדולה יותר שווה לבדוק כדי להחליט מה עושים איתה. הצעד הראשון הוא פשוט לדעת מה יש לכם ואיפה.

הכסף ממשיך להישחק — דמי ניהול

גם כשקופה "ישנה" ולא פעילה, החברה המנהלת ממשיכה לגבות דמי ניהול מהצבירה. בקופות קטנות זה עלול לשחוק את הכסף לאורך זמן, עד שלא נשאר ממנו הרבה. לכן, מאז 2016, על חשבונות לא פעילים קטנים נקבעה תקרת דמי ניהול מיוחדת: עד 6 ₪ לחודש (72 ₪ בשנה) בלבד. עדיין — כל עוד לא בודקים מה קורה עם הקופה, השחיקה נמשכת בשקט, וגם קופה קטנה שלא נוגעים בה מאבדת מערכה.

מתי אפשר למשוך את הכסף בלי מס

כאן נמצאת ההטבה המשמעותית ביותר. לפי סעיף 23(ב)(1א) לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), אפשר למשוך קופת גמל לא פעילה בפטור מלא ממס, אם מתקיימים שני התנאים גם יחד:

מ-1.1.2014 ואילך לא הופקדו לחשבון כספים, ולא הועברו אליו או ממנו כספים מקופה אחרת (ניוד).
היתרה הצבורה הכוללת של כל חשבונותיכם באותה קופה אינה עולה על 8,000 ₪.

הסכום נבדק לפי היתרה ב-31 בדצמבר של השנה שקדמה לשנת הבקשה (או שנתיים קודם, אם הבקשה מוגשת עד 31 במרץ). אם שני התנאים מתקיימים — הכסף משוחרר אליכם ללא ניכוי מס, והמשיכה מתבצעת בדרך כלל תוך כ-10 ימי עסקים מרגע הגשת הבקשה לחברה המנהלת.

לא בטוחים אם הקופה שלכם עומדת בתנאים?

נבדוק במקומכם את מצב הקופה, את הצבירה ואת הזכאות לפטור. השכר שלנו הוא אחוז מהכספים — ורק אחרי שהם הגיעו אליכם.

רוצים לבדוק זכאות עכשיו? בלחיצה אחת:

036012410

כתבו לנו בוואטסאפ

איך מאתרים קופת גמל ישנה

אם אתם לא זוכרים אם ואיפה יש לכם קופה, אפשר לאתר אותה דרך "הר הכסף" — מערכת ממשלתית של רשות שוק ההון (itur.mof.gov.il) שמרכזת את כל החסכונות הפנסיוניים על שמכם: קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים. די בהזדהות כדי לראות היכן מנוהל הכסף שלכם וכמה נצבר בכל קופה. אנחנו מסייעים לכם לקרוא את הדוח, לזהות קופות לא פעילות ולבדוק מה אפשר לעשות עם כל אחת. הרחבה: איתור קופות גמל וכספים אבודים ומדריך הר הכסף.

שלוש האפשרויות: משיכה, ניוד או השארה

אחרי שאיתרתם קופה לא פעילה, עומדות בפניכם שלוש דרכים, ולכל אחת יש היגיון אחר:

משיכה — אם עומדים בתנאי הפטור (עד 8,000 ₪ וללא הפקדות מ-2014), מושכים את הכסף לחשבון הבנק בפטור מלא ממס.
ניוד (איחוד קופות) — מעבירים את הכסף לקופה פעילה אחת, כדי לרכז את החיסכון במקום אחד, להוזיל דמי ניהול ולנהל אותו טוב יותר. הניוד עצמו אינו אירוע מס.
השארה — אפשר להשאיר את הכסף בקופה שימשיך להיות מושקע לפנסיה. שימו לב לדמי הניהול ולמסלול ההשקעה, כדי שהחיסכון לא יישחק.

הבחירה תלויה בגובה הצבירה, בגיל שלכם וביעד — פנסיה עתידית מול צורך בכסף עכשיו.

כמה מס משלמים על משיכה מוקדמת

אם הקופה לא עומדת בתנאי הפטור (למשל הצבירה גבוהה מ-8,000 ₪), משיכה של כספי התגמולים לפני גיל הפרישה נחשבת "משיכה שלא כדין" וחייבת במס בשיעור של 35% לפחות (או מס שולי, לפי הגבוה) — ניכוי שיכול "לאכול" חלק ניכר מהחיסכון. לכן, לפני שמושכים קופה גדולה, חשוב לבדוק אם עדיף ניוד, פריסת מס או ניצול פטורים אחרים. קיימים גם מצבים מיוחדים (הכנסה נמוכה, הוצאות רפואיות חריגות, נכות) שבהם ניתן למשוך בפטור או בהקלה — כל מקרה נבחן לגופו. ראו גם: משיכת כספי פנסיה ומדריך קופות הגמל.

למה מרכז מקסימום

אנחנו מלווים את התהליך מקצה לקצה: איתור הקופות, בדיקת הזכאות לפטור, מילוי הטפסים מול החברה המנהלת ומעקב עד שהכסף נכנס לחשבון. הליווי הוא בעברית וברוסית, והשכר הוא אחוז מהכספים — ורק אחרי שהם הגיעו אליכם. 90% מהלקוחות שלנו מקבלים את הכסף שמגיע להם.

השאירו פרטים — ונחזור אליכם:

שאלות ותשובות

מה נחשב "קופת גמל לא פעילה"?

קופה שאליה הפסיקו להפקיד כספים — לרוב אחרי עזיבת מעסיק. הכסף נשאר מושקע וצובר תשואה, אבל בלי הפקדות חדשות, וממשיכים להיגבות ממנו דמי ניהול.

עד כמה כסף אפשר למשוך בלי מס?

עד 8,000 ₪ בסך כל החשבונות באותה קופה, ובתנאי שמ-1.1.2014 לא הופקדו ולא נוידו אליה כספים. מעל הסכום הזה — המשיכה המוקדמת חייבת במס.

איך אני יודע אם יש לי קופה ישנה?

דרך מערכת "הר הכסף" הממשלתית, שמרכזת את כל החסכונות הפנסיוניים על שמכם. די בהזדהות כדי לראות היכן מנוהל הכסף וכמה נצבר.

כמה מס משלמים על משיכה לפני גיל פרישה?

אם לא חל פטור, משיכת תגמולים לפני גיל הפרישה חייבת במס של 35% לפחות או מס שולי, לפי הגבוה.

כמה זמן לוקח לקבל את הכסף?

אחרי הגשת בקשה תקינה לחברה המנהלת, המשיכה מתבצעת בדרך כלל תוך כ-10 ימי עסקים.

עדיף למשוך או להעביר את הקופה?

תלוי בסכום ובמטרה. צבירה קטנה שעומדת בתנאי הפטור — לרוב כדאי למשוך; סכום גדול המיועד לפנסיה — לרוב עדיף ניוד לקופה פעילה. נבדוק אתכם מה משתלם.

קופת גמל לא פעילה זה כמו ביטוח לאומי?

לא. קופת גמל היא חיסכון פרטי בחברה מנהלת. ביטוח לאומי הוא מוסד ממשלתי נפרד. מדובר בשתי מערכות שונות לגמרי.

עוד בנושא

עוד באותו נושא

מה זה פנסיה וגמל — סקירה מלאה ↗

צוות מקסימום — המרכז למימוש זכויות ביטוחיות וכלכליות