מגיע לכם כסף — בואו נבדוק.
- ✓בדיקת זכאות ללא התחייבות
- ✓ללא תשלום מראש
- ✓אלפי לקוחות מרוצים
קופת גמל לא פעילה: איך למשוך את הכסף מקופה ישנה
עזבתם מקום עבודה לפני שנים, והמעסיק הפריש עבורכם לקופת גמל — אבל מאז אף אחד לא נגע בכסף? קופה כזו נקראת קופת גמל לא פעילה, והכסף שבתוכה עדיין שלכם. אנחנו מלווים אתכם באיתור הקופה, בבדיקת הזכאות למשיכה בפטור ממס ובכל התהליך מול החברה המנהלת.
הבדיקה קצרה, והתשלום הוא אחוז מהכספים שיתקבלו — רק אחרי שהכסף מגיע אליכם. אלפי תיקים מוצלחים.
מה זה קופת גמל לא פעילה
קופת גמל לא פעילה היא חשבון חיסכון פנסיוני שאליו הפסיקו להפקיד כספים — לרוב אחרי שעזבתם מעסיק ישן, סגרתם עסק או עברתם לקופה אחרת. הכסף לא נעלם: הוא ממשיך להיות מושקע וצובר (או מפסיד) תשואה, אבל בלי הפקדות חדשות. מכיוון שרוב הישראלים מחליפים מקומות עבודה כמה פעמים לאורך הקריירה, קל מאוד לצבור בדרך כמה קופות קטנות ולשכוח מהן. לפי משרד האוצר, מיליארדי שקלים יושבים בחשבונות פנסיוניים "אבודים" שהבעלים שלהם כלל לא מודעים לקיומם.
חשוב להבחין: קופת גמל היא חיסכון פרטי בחברה מנהלת (בית השקעות או חברת ביטוח) — זה לא ביטוח לאומי. מדובר בכסף שלכם, שאפשר למשוך או להעביר, בכפוף לכללי המס.
גם סכומים שנראים "קטנים" שווים בדיקה: כמה מאות או אלפי שקלים בקופה ישנה יכולים להיות פנויים למשיכה מיידית בפטור ממס, וגם צבירה גדולה יותר שווה לבדוק כדי להחליט מה עושים איתה. הצעד הראשון הוא פשוט לדעת מה יש לכם ואיפה.
הכסף ממשיך להישחק — דמי ניהול
גם כשקופה "ישנה" ולא פעילה, החברה המנהלת ממשיכה לגבות דמי ניהול מהצבירה. בקופות קטנות זה עלול לשחוק את הכסף לאורך זמן, עד שלא נשאר ממנו הרבה. לכן, מאז 2016, על חשבונות לא פעילים קטנים נקבעה תקרת דמי ניהול מיוחדת: עד 6 ₪ לחודש (72 ₪ בשנה) בלבד. עדיין — כל עוד לא בודקים מה קורה עם הקופה, השחיקה נמשכת בשקט, וגם קופה קטנה שלא נוגעים בה מאבדת מערכה.
מתי אפשר למשוך את הכסף בלי מס
כאן נמצאת ההטבה המשמעותית ביותר. לפי סעיף 23(ב)(1א) לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), אפשר למשוך קופת גמל לא פעילה בפטור מלא ממס, אם מתקיימים שני התנאים גם יחד:
- מ-1.1.2014 ואילך לא הופקדו לחשבון כספים, ולא הועברו אליו או ממנו כספים מקופה אחרת (ניוד).
- היתרה הצבורה הכוללת של כל חשבונותיכם באותה קופה אינה עולה על 8,000 ₪ — סכום שנקבע בסעיף 23(ב)(1א) לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005, כמתואם לשנת 2016.
הסכום נבדק לפי היתרה ב-31 בדצמבר של השנה שקדמה לשנת הבקשה (או שנתיים קודם, אם הבקשה מוגשת עד 31 במרץ). אם שני התנאים מתקיימים — הכסף משוחרר אליכם ללא ניכוי מס, והמשיכה מתבצעת בדרך כלל תוך כ-10 ימי עסקים מרגע הגשת הבקשה לחברה המנהלת.
נבדוק במקומכם את מצב הקופה, את הצבירה ואת הזכאות לפטור. השכר שלנו הוא אחוז מהכספים — ורק אחרי שהם הגיעו אליכם.
רוצים לבדוק זכאות עכשיו? בלחיצה אחת:
איך מאתרים קופת גמל ישנה
אם אתם לא זוכרים אם ואיפה יש לכם קופה, אפשר להתחיל ב**"הר הכסף"** — מערכת ממשלתית של רשות שוק ההון (itur.mof.gov.il) שמסייעת לאתר חסכונות פנסיוניים לא פעילים ומצביעה על הגופים שבהם הם עשויים להתנהל. השירות אינו מציג יתרות מדויקות ואינו נותן תמונה מלאה של חשבונות פעילים — את הנתונים המלאים מקבלים מהמסלקה הפנסיונית או מהגוף המנהל. אנחנו מסייעים לכם לקרוא את הדוח, לזהות קופות לא פעילות ולבדוק מה אפשר לעשות עם כל אחת. הרחבה: איתור קופות גמל וכספים אבודים ומדריך הר הכסף.
שלוש האפשרויות: משיכה, ניוד או השארה
אחרי שאיתרתם קופה לא פעילה, עומדות בפניכם שלוש דרכים, ולכל אחת יש היגיון אחר:
- משיכה — אם עומדים בתנאי הפטור (עד 8,000 ₪ וללא הפקדות מ-2014), מושכים את הכסף לחשבון הבנק בפטור מלא ממס.
- ניוד (איחוד קופות) — מעבירים את הכסף לקופה פעילה אחת, כדי לרכז את החיסכון במקום אחד, להוזיל דמי ניהול ולנהל אותו טוב יותר. הניוד עצמו אינו אירוע מס.
- השארה — אפשר להשאיר את הכסף בקופה שימשיך להיות מושקע לפנסיה. שימו לב לדמי הניהול ולמסלול ההשקעה, כדי שהחיסכון לא יישחק.
הבחירה תלויה בגובה הצבירה, בגיל שלכם וביעד — פנסיה עתידית מול צורך בכסף עכשיו.
כמה מס משלמים על משיכה מוקדמת
אם הקופה לא עומדת בתנאי הפטור (למשל הצבירה גבוהה מ-8,000 ₪), משיכה של כספי התגמולים לפני גיל הפרישה נחשבת "משיכה שלא כדין" וחייבת במס בשיעור של 35% לפחות (או מס שולי, לפי הגבוה) — ניכוי שיכול "לאכול" חלק ניכר מהחיסכון. לכן, לפני שמושכים קופה גדולה, חשוב לבדוק אם עדיף ניוד, פריסת מס או ניצול פטורים אחרים. קיימים גם מצבים מיוחדים (הכנסה נמוכה, הוצאות רפואיות חריגות, נכות) שבהם ניתן למשוך בפטור או בהקלה — כל מקרה נבחן לגופו. ראו גם: משיכת כספי פנסיה ומדריך קופות הגמל.
למה מרכז מקסימום
אנחנו מלווים את התהליך מקצה לקצה: איתור הקופות, בדיקת הזכאות לפטור, מילוי הטפסים מול החברה המנהלת ומעקב עד שהכסף נכנס לחשבון. הליווי הוא אישי, והשכר הוא אחוז מהכספים — ורק אחרי שהם הגיעו אליכם. מעל 90% מהלקוחות שלנו מקבלים את הכסף שמגיע להם.
השאירו פרטים — ונחזור אליכם:
שאלות ותשובות
מה נחשב "קופת גמל לא פעילה"?
קופה שאליה הפסיקו להפקיד כספים — לרוב אחרי עזיבת מעסיק. הכסף נשאר מושקע וצובר תשואה, אבל בלי הפקדות חדשות, וממשיכים להיגבות ממנו דמי ניהול.
עד כמה כסף אפשר למשוך בלי מס?
עד 8,000 ₪ בסך כל החשבונות באותה קופה, ובתנאי שמ-1.1.2014 לא הופקדו ולא נוידו אליה כספים (הסכום קבוע בחוק כמתואם לשנת 2016). מעל הסכום הזה המשיכה המוקדמת חייבת במס — אלא אם חל מסלול פטור אחר, למשל מיעוט הכנסות, הוצאות רפואיות חריגות או נכות רפואית קבועה בשיעור 75%.
איך אני יודע אם יש לי קופה ישנה?
מתחילים ב"הר הכסף" הממשלתי, שמאתר חסכונות פנסיוניים לא פעילים ומצביע היכן הם עשויים להתנהל. יתרות ותמונה מלאה של חשבונות פעילים מקבלים מהמסלקה הפנסיונית או מהגוף המנהל.
כמה מס משלמים על משיכה לפני גיל פרישה?
אם לא חל פטור, משיכת תגמולים לפני גיל הפרישה חייבת במס של 35% לפחות או מס שולי, לפי הגבוה.
כמה זמן לוקח לקבל את הכסף?
אחרי הגשת בקשה תקינה לחברה המנהלת, המשיכה מתבצעת בדרך כלל תוך כ-10 ימי עסקים.
עדיף למשוך או להעביר את הקופה?
תלוי בסכום ובמטרה. צבירה קטנה שעומדת בתנאי הפטור — לרוב כדאי למשוך; סכום גדול המיועד לפנסיה — לרוב עדיף ניוד לקופה פעילה. נבדוק אתכם מה משתלם.
קופת גמל לא פעילה זה כמו ביטוח לאומי?
לא. קופת גמל היא חיסכון פרטי בחברה מנהלת. ביטוח לאומי הוא מוסד ממשלתי נפרד. מדובר בשתי מערכות שונות לגמרי.
עוד בנושא
- מדריך קופות הגמל
- איתור קופות גמל וכספים אבודים
- הר הכסף — איתור חסכונות פנסיוניים
- משיכת כספי פנסיה
- פנסיה וקופות גמל — עמוד המרכז
- טופס 161 — הודעת המעסיק שקובעת את המס על כספי הפיצויים
מקורות רשמיים
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 — סעיף 23(ב)(1א) · סכום המשיכה מחשבון קטן
- תקנות (משיכת כספים מקופת גמל)(סכומים נמוכים), התשע"ו-2016 · תחילה 1.1.2016
- לוח עזר לניכויי מס הכנסה 2026 — רשות המסים · תקרות הפטור והניכוי לרכיב הפיצויים
- תקנות מס הכנסה (חיוב במס על תשלומים שלא כדין), התשכ"ב-1962 — תקנות 3–4 · 35% על משיכה שלא כדין, וסעיף 87(ד) לפקודה — אם המס השולי גבוה יותר, הוא שחל
הנתונים באתר מאומתים מול המקורות הרשמיים שלמעלה. אם התעדכן סכום או תנאי — המקור הרשמי גובר.
עוד באותו נושא
מה זה פנסיה וגמל — סקירה מלאה ↗- הפרשות לפנסיה: כמה מפרישים ומה בודקים בתלושהמעסיק חייב להפריש לפנסיה 18.5% מהשכר מדי חודש — אבל אצל עובדים רבים ההפרשות חסרות, מחושבות משכר נמוך מדי או לא מועברות בכלל. כמה מגיע לפי החוק, איך בודקים בתלוש ומה עושים כשהמעסיק לא מפריש.
- התפטרות ופיצויים: מתי מגיע לכם כסף ומה כבר שלכםהתפטרתם? החוק מונה מצבים שבהם רואים את ההתפטרות כפיטורים — וגם כשלא, הכסף שהופקד לרכיב הפיצויים לרוב כבר שלכם. מה קובע חוק פיצויי פיטורים, ואיך בודקים מה צבור על שמכם ומשחררים אותו.
- מס על פיצויי פיטורים: מתי יש פטור ומתי מנכיםקיבלתם פיצויי פיטורים? עד תקרה של 13,750 ₪ לכל שנת עבודה (2026) הכסף פטור ממס. מתי מנכים מס, איך עובד טופס 161, מה זה פריסה ורצף — ואיך שומרים גם על הפטור העתידי על הפנסיה.
- מגדל פנסיה: משיכת פיצויים וכספים — המדריך המלאבמגדל מנוהלים קרן פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים — ולעיתים גם פיצויים ממעסיק קודם שנשכחו. אילו מסמכים נדרשים, תוך כמה ימי עסקים משולם הכסף לפי התקנון, ומה עושים כשהמעסיק לא חותם.
