קופות גמל וקרן השתלמות — מתי אפשר למשוך, איך, ואיך מאתרים

רוב העובדים והעצמאים בישראל צוברים כסף בקופת גמל ובקרן השתלמות במשך שנים — אבל מעטים יודעים מתי הכסף הזה נזיל, איך מושכים אותו נכון, וכמה מס ישלמו בדרך. בעמוד הזה נסביר מה ההבדל בין קופת גמל לקרן השתלמות, מתי מותר למשוך כל אחת מהן, איך התהליך עובד והיכן נשחקות התשואות בדמי ניהול.

קופת גמל מול קרן השתלמות — מה ההבדל

שתי קופות חיסכון נפרדות, עם כללי משיכה שונים:

• קרן השתלמות — חיסכון לטווח בינוני עם הטבת מס. ההפקדות נצברות, ובדרך כלל הקרן הופכת נזילה אחרי כ-6 שנות ותק (או מוקדם יותר, למשל למימון השתלמות/לימודים, ולמי שהגיע לגיל פרישה — לרוב כבר אחרי 3 שנים).
• קופת גמל — חיסכון לטווח ארוך, שברובו מיועד לפנסיה. כספים ותיקים (הפקדות עד סוף 2007) עשויים להיות נזילים יותר, ואילו כספים חדשים מיועדים ככלל למשיכה כקצבה בגיל פרישה.

לצד אלה קיימת גם קופת גמל להשקעה — מכשיר גמיש שאפשר למשוך ממנו בכל עת (בכפוף למס על הרווח), או להמיר אותו לקצבה פטורה ממס בגיל פרישה.

מתי אפשר למשוך — וכמה מס

הכלל המנחה: משיכה בתנאים — פטורה או מוקטנת במס; משיכה שלא בתנאים — חייבת בקנס מס.

• קרן השתלמות שמשכו אחרי תקופת הוותק נמשכת בדרך כלל בפטור ממס על הרווח (בתקרת הפקדה). משיכה מוקדמת שלא לפי הכללים עלולה לגרור מס משמעותי.
• קופת גמל — משיכה כקצבה חודשית בגיל פרישה נהנית מהטבות מס; משיכת כספים שאינם נזילים שלא לפי הכללים עלולה לחייב מס מוגדל.

הסכומים והשיעורים כאן הם להמחשה בלבד — הם תלויים בוותק, בסוג הכספים, בגיל ובמצב האישי. המס על משיכה מטופל מול רשות המסים (לא מול ביטוח לאומי). לפני שמושכים, אפשר לבדוק את התרחיש המדויק שלכם.

רוצים לבדוק את הזכאות והעיתוי הנכון? בלחיצה אחת:

036012410

כתבו לנו בוואטסאפ

איך מושכים בפועל

התהליך כולל כמה שלבים: זיהוי הקופה והחברה המנהלת, בקשת משיכה מול הגוף המנהל, צירוף המסמכים הנדרשים (תעודת זהות, אישורי ותק, ולעיתים אישור מרשות המסים על תיאום מס), ובחירה בין משיכה הונית, ניוד הכסף לקופה אחרת, או המרה לקצבה. טעות נפוצה היא משיכה מהירה בלי לבדוק את חבות המס — מה שעלול לעלות לכם אלפי שקלים מיותרים.

חשוב גם לזכור שדמי הניהול שנגבים לאורך השנים שוחקים את התשואה. אם לא בדקתם מזמן את הקופה — שווה לעשות בדיקת דמי ניהול, מסלול ותשואה לפני שמושכים או מניידים.

או השאירו פרטים — ונחזור אליכם:

יש לכם קופות ישנות או נשכחות?

לא מעט אנשים צברו לאורך השנים קופות גמל וקרנות השתלמות אצל מעסיקים קודמים — ופשוט שכחו מהן. אם זה המצב שלכם, אפשר לאתר את הכסף האבוד דרך מערכת "הר הכסף" ולמשוך אותו. הסברנו את כל התהליך בעמוד נפרד: איתור כספים אבודים בקופות גמל וקרנות השתלמות.

ואם פוטרתם או עזבתם מקום עבודה, ייתכן שמגיעים לכם גם כספי פיצויים שתקועים בקופה — ראו פיצויי פיטורים — זכאות וחישוב.

כיצד מסייע מרכז מקסימום

אנחנו בודקים את כל הקופות שלכם, מציגים את האפשרויות לפי עיתוי וחבות מס ונותנים לכם תמונה מלאה של הסכום נטו בכל מסלול, ומלווים את המשיכה מול החברה המנהלת ומול רשות המסים. ההחלטה מה למשוך ומתי נשארת בידיכם. השכר הוא אחוז מהכספים, ורק אחרי שהם מגיעים אליכם. יותר מ-90% מהלקוחות שלנו מקבלים את הכסף שמגיע להם.

שאלות ותשובות

עוד בנושא

• עמוד העוגן: פנסיה וקופות גמל
• משיכת כספי פנסיה לפני גיל פרישה
• הר הכסף — איתור כספים אבודים
• קופת גמל לא פעילה — כסף רדום מעבודה ישנה